互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)成為產(chǎn)業(yè)界爭相搶奪的資源，這時便很容易出現(xiàn)過度收集個人數(shù)據(jù)和主動“造墻”的情況，而“個人信息可攜帶權(quán)”的發(fā)布讓這種情況有所轉(zhuǎn)變。本文作者對韓國的“個人信息可攜帶權(quán)”——MyData模式進(jìn)行了調(diào)研分析，一起來看一下吧。

一、為什么要做 “個人信息可攜帶權(quán)”

工業(yè)時代的戰(zhàn)略資源是煤炭和石油，到了互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)是新的生產(chǎn)要素，是產(chǎn)業(yè)界爭相搶奪的資源，這已經(jīng)是行業(yè)共識。在商業(yè)利益的驅(qū)使下，產(chǎn)業(yè)界很容易出現(xiàn)兩種動作：一是過度收集個人數(shù)據(jù)，二是主動“造墻”。兩種風(fēng)氣疊加的后果便是企業(yè)封閉生態(tài)，把獲取到的用戶數(shù)據(jù)歸為己用，進(jìn)而形成一個個數(shù)據(jù)孤島。

在相當(dāng)長一段時間里，封閉生態(tài)成了主流競爭方式。邏輯也很好理解：公司積累的數(shù)據(jù)越多、質(zhì)量越高，就能更精準(zhǔn)地針對用戶特點開展業(yè)務(wù)，也更容易在競爭中獲得優(yōu)勢，馬太效應(yīng)由此而生。

但這是有問題的。在這套競爭邏輯里，海量的個人數(shù)據(jù)成了企業(yè)的“私產(chǎn)”，用戶對此幾乎沒有話語權(quán)——明明是“我”的數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)放在哪、怎么用、能否轉(zhuǎn)移，“我”完全做不了主。

隨著監(jiān)管的推進(jìn)，情況正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，2021年11月1日那天，《個人信息保護(hù)法》正式實施。它影響互聯(lián)網(wǎng)時代的每個人，將它視為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)乃至?xí)r代的“分水嶺”也不為過。這部法律中不乏將震動產(chǎn)業(yè)界的規(guī)定，三審中引入的“個人信息可攜帶權(quán)”就是其中之一。伴隨著監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也開始“拆墻”，“我的數(shù)據(jù)我做主”也進(jìn)入了探索階段。

一方面，個人信息保護(hù)極重要，個人和產(chǎn)業(yè)都將受其影響，它關(guān)系到數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，乃至一場生產(chǎn)力革命。另一方面，個人信息保護(hù)是個大工程，涉及多方利益，需要探索和博弈。而韓國MyData模式和經(jīng)驗，具有一定的參考意義。

二、MyData的定義及概念區(qū)分

1. MyData的概念定義

1）英國 2011.11-Midata

Midata是一個自發(fā)性的政府組織的項目，旨在為消費者提供更便捷的數(shù)字化服務(wù)。個人用戶通過聚合這些數(shù)據(jù)，更直觀全面地解析自己的消費行為，從而更有效地做出財務(wù)和生活上的決策。

2）韓國2018.07-MYData

MyData是信息主體的個人自己管控自己的信息，并把該信息積極能動的應(yīng)用于信用管理、資產(chǎn)管理，健康管理等個人生活的一系列流程。支持這個流程的產(chǎn)業(yè)叫“MyData產(chǎn)業(yè)”。

3）韓國MyData（個人數(shù)據(jù)管理）的運(yùn)行模式

旨在加強(qiáng)數(shù)字人權(quán)，同時為企業(yè)創(chuàng)造新的機(jī)會。

以金融行業(yè)應(yīng)用為例:

1. 用戶A通過MyData App行使“個人信用信息傳送要求權(quán)利 ” 即通過MyData運(yùn)營商的App，要求金融機(jī)構(gòu)將所需信息提供給 MyData運(yùn)營商
2. 金融機(jī)構(gòu)將用戶A的信息傳遞給MyData運(yùn)營商 通過API方式提供信息
3. 用戶A通過MyData運(yùn)營商一站式查詢個人信息

2. MyData和開放銀行的概念區(qū)分（以韓國為例、英國類似）

開放銀行和MyData服務(wù)同樣使用API為信息使用機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，但在韓國 開放銀行采用公共平臺模式，即信息使用機(jī)構(gòu)（銀行、金融科技公司等） 只與金融清算所簽署協(xié)議，無需與每家信息提供機(jī)構(gòu)（信息源）單獨簽署協(xié)議，通過金融清算所運(yùn)營的公共業(yè)務(wù)系統(tǒng)傳送信息。

在信息量和范圍方面，MyData服務(wù)比開放銀行更多更廣泛。

3. 政策推進(jìn)過程：歐美國家起步較早

1）歐盟

2018年5月, 《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》 （GDPR）歐盟內(nèi)正式生效，擴(kuò)大數(shù) 據(jù)主體的權(quán)利和法律適用范圍的同時， 進(jìn)一步細(xì)化了個人數(shù)據(jù)處理的基本原則。

2018年1月，《支付服務(wù)指令修訂法 案》（PSD2）生效，核心支付數(shù)據(jù) 必須對客戶授權(quán)的第三方服務(wù)商開放。

2）英國

2011年11月，啟動“Midata”項目 Visa、Google、British Gas在內(nèi)有26 家企業(yè)、消費者團(tuán)體和監(jiān)管機(jī)構(gòu)參與， 數(shù)字化企業(yè)擁有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到消費者自己的手中并掌控。

2013年8月，發(fā)布《企業(yè)和監(jiān)管改革法 案（2013）》，明確指出需要開放/使 用數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)以及開放的數(shù)據(jù)范圍。

2018年1月，開始實施開放銀行計劃。

3）美國

2009年，美國頒布《開放政府指令》 2011年，美國將Smart Disclosure 列入開放政府聯(lián)盟國家行動計劃中， 并由美國科學(xué)技術(shù)委員會成立Smart Disclosure工作小組

2010年，推出“藍(lán)色按鈕” 用戶閱覽 和下載診療記錄 2012年，推出“綠色按鈕”為用戶提 供使用電量等能源數(shù)據(jù)

4. 政策推進(jìn)過程：韓國起步較晚，推進(jìn)速度卻很快

2018年7月，韓國金融委員會發(fā)表《金融領(lǐng)域MyData產(chǎn)業(yè)導(dǎo)入方案》指出金融MyData業(yè)務(wù)范圍、參與條件等內(nèi)容，以2018年提出、2020年1 月國會通過、2020年8月正式生效的《信用信息法》為法律基礎(chǔ)，2021年1月發(fā)放了28家MyData運(yùn)營商牌照，計劃2021年8月開始全面實施 MyData服務(wù)。

5. 政策推進(jìn)過程: 《信用信息法》的相關(guān)細(xì)節(jié)

2018年11月提出的俗稱數(shù)據(jù)三法，即對《個人信息保護(hù)法》、《信息通信網(wǎng)法》、《信用信息法》的修訂意見，將分管在各個行政部門的個人信息相關(guān)法律統(tǒng)一規(guī)整到《個人信息保護(hù)法》，并由個人信息保護(hù)委員會監(jiān)管。2020年1月，韓國國會通過了修訂后的《信用信息法》于2020年8月生效，更是為金融領(lǐng)域大數(shù)據(jù)的分析、使用提供了法律基礎(chǔ)。

三、MyData的各大參與角色

1. 主要參與角色

1）監(jiān)管機(jī)構(gòu)

①個人信息保護(hù)委員

直屬國務(wù)院總理的韓國國家行政機(jī)構(gòu)，2011年9月30日成立，2020年8月5日將分散在行政安全部、廣播通信委員會，金融委員會的個人信息保護(hù)監(jiān)管 機(jī)能統(tǒng)一，成為負(fù)責(zé)個人信息安全的中央行政機(jī)構(gòu)。

②金融委員會

直屬國務(wù)院總理的韓國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，下設(shè)金融監(jiān)督院。MyData金融領(lǐng)域負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，即負(fù)責(zé)發(fā)布 《金融領(lǐng)域MyData導(dǎo)入指南》、組建標(biāo)準(zhǔn)API工作組、審核MyData運(yùn)營商資質(zhì)并發(fā)放許可等。

2）實際業(yè)務(wù)操作相關(guān)機(jī)構(gòu)

①信息源

在《金融領(lǐng)域MyData服務(wù)指南》中根據(jù)韓國《信用信息法》及相關(guān)規(guī)定了信息源的具體范圍。指南中選取的部分信息如下:

②MyData運(yùn)營商

是指基于信用傳送要求權(quán)，收集分散的個人信用信息為用戶提供一站式查詢、金融產(chǎn)品咨詢、資產(chǎn)管理等服務(wù)的機(jī)構(gòu)。需滿足以下資格條件，并經(jīng)金融委員會審核后發(fā)放許可

③中介機(jī)構(gòu)

部分金融機(jī)構(gòu)（信息保有機(jī)構(gòu)）可通過中介機(jī)構(gòu)向MyData運(yùn)營商傳送信息，且非指定中介機(jī)構(gòu)不得提供類似服務(wù)，同時使用中介機(jī) 構(gòu)的金融公司也需滿足以下條件

3）支援機(jī)構(gòu)

① MyData支援中心

是由韓國信用信息院（韓國官方征信數(shù)據(jù)提供方，為征信機(jī)構(gòu)提供信息）運(yùn)營，支持個人信用信息穩(wěn)定傳送，包含管理可傳送的個人信息信用的范圍、個人信用信息的標(biāo)準(zhǔn)化、傳送相關(guān)費用測定、金融消費者權(quán)益、個人信用信息主體的認(rèn)證基準(zhǔn)等業(yè)務(wù)。

四、應(yīng)用案例

1. 從沙盒測試逐步過渡到全面應(yīng)用

2019年5月，韓國科學(xué)技術(shù)通信部發(fā)布《醫(yī)療、金融、能源等MyData服務(wù)8個課題選定》表示將在醫(yī)療、金融、公共服務(wù)、交通、生 活消費等5個領(lǐng)域選定8個課題進(jìn)行沙盒測試。

從2021年8月開始，韓國將全面提供MyData服務(wù)。

2. 金融領(lǐng)域：PAYCO MyData服務(wù)已通過沙盒測試并推出市場

3. PAYCO MyData服務(wù)：金融信息一站式查詢

4. PAYCO MyData：數(shù)據(jù)下載、數(shù)據(jù)查詢記錄、綜合金融超市

5. 未來場景延伸

金融委員會對金融業(yè)不同領(lǐng)域提出MyData服務(wù)可適用的方向：

其他領(lǐng)域沙盒測試也在陸續(xù)進(jìn)行：

1）醫(yī)療領(lǐng)域

“慢性腎臟疾病全國MyHealth Data”將根據(jù)慢性腎臟疾病數(shù)據(jù)為個人提供量身定做的菜單及運(yùn)動指導(dǎo)；新藥開發(fā)時提供臨床實驗匹配服務(wù);“MyHealth Link” 將為患者提供20所中/大型醫(yī)院的患者診療標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，并使用個人基因等信息預(yù)測癌癥危險程度，預(yù)防慢性疾病的服務(wù)。

2）公共服務(wù)領(lǐng)域

與行政安全部的“公共MyData服務(wù)”鏈接，辦理搬家遷入/遷出時可在線上使用一個文件夾一次性全部下載相關(guān)文件的公共MyData Set；使用陸軍兵役信息及部隊出入信息為軍人提供專用身份證明及支付服務(wù)。

3）生活消費領(lǐng)域

KT與BC卡等合作，分析通信與信用卡支付數(shù)據(jù)為消費者提供“消費秘書服務(wù)”，即提供個性化商圈分析，商品價格變化趨勢分析等信息。

4）金融領(lǐng)域

新韓卡為無法提供收入證明的工人開發(fā)收入綜合整理及信用評價替代服務(wù)。

5）交通領(lǐng)域

綜合管理代駕司機(jī)收入及駕駛記錄的服務(wù)。

五、技術(shù)特點

1. API：主要有三種API組成

①認(rèn)證API

認(rèn)證API是指傳送個人信用信息邀請以及用戶本人認(rèn)證時所需API。認(rèn)證方式可分為個別認(rèn)證和統(tǒng)一認(rèn)證;認(rèn)證方法有多重認(rèn)證、多要素公鑰認(rèn)證、非面對面實名認(rèn)證等。

②信息提供API

信息提供API是指根據(jù)用戶個人信用信息（銀行、保險、信用卡等）傳送要求，信息提供機(jī)構(gòu)向MyData運(yùn)營商傳送信息時所需 API。

③支援API

MyData綜合網(wǎng)站為支援MyData提供的API。

六、總結(jié)

韓國個人信用信息的使用方面較歐美國家相比起步較晚，但推進(jìn)速度卻很快，以自上而下的方式，完善了相關(guān)法規(guī)、監(jiān)管沙 盒制度、參與機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，并統(tǒng)一技術(shù)接口，快速引進(jìn)MyData產(chǎn)業(yè)。

韓國目前先以金融領(lǐng)域為MyData產(chǎn)業(yè)的testbed，并計劃未來在能源、醫(yī)療、交通等生活不同領(lǐng)域逐步推進(jìn)。作為率先推動 MyData商業(yè)落地的國家，MyData產(chǎn)業(yè)是否能強(qiáng)化個人數(shù)據(jù)攜帶權(quán)的同時，達(dá)到互惠競爭的效果值得我們持續(xù)關(guān)注。