自從余額寶培養(yǎng)了全民理財意識，且銀行及傳統(tǒng)理財產(chǎn)品收益低，股市門檻高等原因，目前的P2P理財產(chǎn)品因高收益、高便捷性備受人們喜愛。雖然近來不斷聽到平臺跑路，甚至立案備查的消息，但仍擋不住廣大投資者的熱情。盡管P2P的監(jiān)管細則還未出來，但平臺數(shù)量一直在快速增長。

圖為2015年1-8月份的平臺數(shù)量和綜合收益走勢，可以看出，平臺數(shù)量在增長的同時，收益率也在下調(diào)，市場總體趨于理智。截止到目前，已有3000多家平臺企業(yè)，月成交額已達到千億元，規(guī)模可見一斑。

競品確定

P2P總體是一個大市場，今天主要分析的是主打活期理財?shù)腜2P平臺。大而全的綜合性理財平臺，比如陸金所、拍拍貸、人人貸等不在列入的范圍。因為大平臺的活期產(chǎn)品主要目的是提高資金流動性，滿足多樣化的理財需求，一般不會作為主推產(chǎn)品。

如圖所示，是目前市場交易額比較靠前的P2P活期理財產(chǎn)品（交易額由平臺公布），算起來不下于百家，最后選定金蛋理財和真融寶作對比分析。目的不是分出平臺優(yōu)劣，只是從用戶體驗的角度來探討互金產(chǎn)品可以從哪些方面做的更好。

本人非互金從業(yè)人士，資產(chǎn)端只做陳訴不做評論。

平臺背景

（背后融資情況、交易量、各種安全保障等）

說到金蛋理財就不得不說說他的兄弟公司——趣分期了，趣分期以大學(xué)學(xué)生消費貸款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)(目前也開始做白領(lǐng)市場)，把基礎(chǔ)資產(chǎn)打包后交由合作的 P2P 機構(gòu)分銷；其中作為兄弟公司的金蛋理財具有優(yōu)先選擇權(quán)。除了主要的趣分期債權(quán)，金蛋理財也有房產(chǎn)抵押貸、信托質(zhì)押貸等。隨著金蛋借殼上市新三板，用戶信任明顯提升，近期完成的1.98億融資認購也近一步說明了資本市場對其模式的認可。再看真融寶，它獲得了經(jīng)緯中國1000萬美金A輪融資，紅杉資本B輪融資，這些知名風(fēng)投機構(gòu)的背書，在一定程度上給真融寶增信。

下圖所示，是兩個平臺在資產(chǎn)安全、業(yè)務(wù)模式、用戶量等方面的差異。

由上圖可以看出，真融寶的活期收益要略高于金蛋理財，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜。但金蛋的單個用戶的平均投資金額要遠高于真融寶，可見用戶忠誠度很高。在資產(chǎn)安全方面，隨著監(jiān)管的政策落地，即將到來的資金銀行存管已成為趨勢，相對于金蛋的第三方支付托管，真融寶的無任何托管顯得風(fēng)險更高。

另外，雖然兩個平臺均是線上交易模式，但由于真融寶銷售的是二級債權(quán)，即和別的平臺合作，購買其他平臺的各種資產(chǎn)，然后通過小額、分散配置再打包賣給投資者，雖然在一定程度上能減少風(fēng)險，但風(fēng)控成本很高，由于交易的不透明，用戶安全感較弱。而金蛋理財?shù)慕灰啄Ｊ绞菍佣嗉覂?yōu)秀的債權(quán)機構(gòu)，做撮合交易，投資者直接購買的是這些機構(gòu)的債權(quán)，擔(dān)保方也是這些公司，面對如今資產(chǎn)荒現(xiàn)象，擁有趣分期優(yōu)質(zhì)債權(quán)是金蛋核心競爭力之一。

既然兩款產(chǎn)品都是主打活期理財，那么平臺如何實現(xiàn)即時提現(xiàn)：

• 金蛋理財：通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式，實現(xiàn)即時到賬；打個比方，如果A用戶若能體現(xiàn)成功，需要將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給后來的投資者B，如此實現(xiàn)靈活提現(xiàn)。但這種方式需要有持續(xù)不斷的投資客戶進入，保證隨時體現(xiàn)。
• 真融寶：真融寶用自有資金向投資者回購債權(quán)，實現(xiàn)立即提現(xiàn)。但前提是自有資金充足。

目標用戶分析

以下是兩個平臺在各自的運營月報中公布的部分平臺數(shù)據(jù)，可以看出兩個平臺在目標用戶上有相似也有差異，男女比例相當，且80后、90后作為投資主力軍，真融寶占67%，金蛋理財占73%，只是金蛋的90后用戶更多，相當于真融寶的2倍。可見P2P理財產(chǎn)品憑借著低門檻、高收益、流動性好等優(yōu)勢備受年輕喜愛。

既然是受年輕人喜愛的產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計自然要符合年輕人的調(diào)性。如果在收益相當、安全性相當，甚至流動性相當?shù)那闆r下，越是偏游戲化、娛樂化的產(chǎn)品設(shè)計或營銷手段越受歡迎，比如平臺可以嘗試推出更多玩法或獎勵模式等。

投資、提現(xiàn)流程（便捷性）

對于一款活期理財產(chǎn)品來講，很多用戶都是將其當做余額寶使用，因此，對用戶資金出入的便捷性要求很高。用戶希望存入的資金不僅能快速產(chǎn)生收益，也能實現(xiàn)立即提現(xiàn)。下面來看一看兩款產(chǎn)品的投資、提現(xiàn)流程。

1）投資流程：

上圖可以看到，金蛋的投資流程要比真融寶簡單。除了交互本身的信息處理外，更重要的是在核心功能上，真融寶相對于金蛋理財多了個“充值功能”（很多P2P平臺都有充值功能）。充值實際上就是把錢轉(zhuǎn)到虛擬資金賬戶中，然后再進行投資，所有的交易清算都是自己的平臺；而金蛋是直接通過扣除銀行卡資金，利用快捷支付，每筆交易清算來自銀行。

很明顯，金蛋的方式對用戶來講體驗更便捷。另外，對于整個系統(tǒng)的反饋機制金蛋細節(jié)明顯優(yōu)于真融寶，后者對于頁面的跳轉(zhuǎn)和承接生硬不流暢，且兩款產(chǎn)品均是當日投資即可產(chǎn)生收益。

2）提現(xiàn)流程：

如上圖所示在提現(xiàn)流程中，兩款產(chǎn)品在主流操作上是一致的。只是真融寶在提現(xiàn)余額不足時，需要先贖回部分活期份額，然后才能提現(xiàn)成功。

雖然真融寶在提現(xiàn)流程上相對復(fù)雜，但邏輯還算清晰（這里值得一提的是，在真融寶中如果出現(xiàn)提現(xiàn)成功的提示，關(guān)聯(lián)手機號會收到短信提示“提現(xiàn)資金被凍結(jié)”，且在1分鐘內(nèi)收到客服MM電話，通過確認身份證和銀行卡信息，解凍資金，雖然官方規(guī)定審核打款時間3小時內(nèi)完成，其實資金會在幾分鐘內(nèi)到賬，這點非常贊）。

金蛋理財在申請?zhí)岈F(xiàn)后，如果提現(xiàn)成功常常沒有短信提示，資金平均到賬時間1個小時20分鐘，在提現(xiàn)速度上金蛋要略遜一籌。

APP整體框架結(jié)構(gòu)

1）信息架構(gòu)

兩款產(chǎn)品的信息架構(gòu)。

P2P很多產(chǎn)品架構(gòu)、導(dǎo)航都很相似，不同的是信息的展現(xiàn)方式。

在金蛋理財中，在每個Tab中都會出現(xiàn)的“好友邀請”功能，可見這個是平臺重要且主推的功能。據(jù)了解，金蛋通過這個功能帶來了大量的好友轉(zhuǎn)化，對平臺的推廣和交易量提升功不可沒，且每次好友邀請活動都會對應(yīng)不同的獎勵機制。

真融寶有4個標簽，首頁、理財產(chǎn)品、我的賬戶重要性不言而喻，只是將“幫助”放在第一層級，似乎有些欠妥，可以考慮增加一些幫助用戶了解并提高用戶信任等更為有價值的信息。

最后，金蛋只提供一款活期產(chǎn)品，且能通過加息卡的方式將活期轉(zhuǎn)為定期；真融寶同時提供活期和多款定期及定投產(chǎn)品；相對來說，用戶選擇負荷要高一些。各平臺發(fā)展到一定時期，可能根據(jù)自身需求變化嘗試新功能，比如行業(yè)內(nèi)相關(guān)資訊、會員中心、用戶積分甚至包括各種商城等。

2）界面信息展示

對于理財產(chǎn)品而言，只要形成第一次轉(zhuǎn)化，以后的投資就會順理成章；因此，用戶第一次打開應(yīng)用看到的信息尤為重要。如上圖的金蛋理財轉(zhuǎn)化前和轉(zhuǎn)化后的頁面，咋一看內(nèi)容很多且有些復(fù)雜，其實每條信息都很關(guān)鍵(右側(cè)已詳細說明)。不同的是，為了誘惑用戶第一次轉(zhuǎn)化，將高額度的本金獎勵放在了最核心顯眼的位置，保證首屏信息的最大化顯示。另外，滑動屏幕，第二屏?xí)凶罱?0個活期標的投資記錄以及頁面底部會有總體的交易額（上圖右下角），不要小看數(shù)字的力量，這些都是獲取用戶信任的關(guān)鍵信息。對于交易額較大的平臺，這些數(shù)字就是他們的優(yōu)勢，可以放在更為明顯的位置。

上圖是真融寶的首頁展示，真融寶的信息呈現(xiàn)和金蛋相比要簡潔的多，轉(zhuǎn)化前輪播banner的各種高息優(yōu)惠活動以及醒目的9.08%活期刺激用戶投資；轉(zhuǎn)化后，頁面增加了昨日活期收益以及快捷充值入口；雖然信息層次明顯，但是對用戶來講外驅(qū)力不夠。

真融寶和金蛋還有一個不同就是，真融寶網(wǎng)頁端即做全面的信息呈現(xiàn)，也做投資入口；而金蛋網(wǎng)頁端只能查看各種信息，不能直接投資。因此，真融寶可以嘗試將網(wǎng)頁端部分關(guān)鍵數(shù)據(jù)呈現(xiàn)給客戶端的用戶，這樣即能增加用戶對平臺的了解，也能提高用戶轉(zhuǎn)化。

其實上圖的頁面并無可比性，畢竟產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不同，放在一起是為了節(jié)省空間。金蛋的“發(fā)現(xiàn)頁”，很明顯除了頂部的三個入口外，被標記的部分基本上是為了增加用戶信任和安全感設(shè)計的，首當其沖的應(yīng)該是相關(guān)新聞、保障方式、公司介紹、運營月報，而幫助中心、客戶服務(wù)和論壇是為了咨詢并解決問題設(shè)置的。

很顯然，金蛋在解決用戶信任問題做的更好。真融寶定期的滑動展示雖然交互性強，但信息展現(xiàn)效率變低，不利于直接對比觀察，如果能將相應(yīng)定期的收益率直接顯示可能更好。

上圖所示的金蛋和真融寶的“我的”頁面，基本上都是個人資產(chǎn)收益詳情以及投資提現(xiàn)入口。金蛋的用戶常常需要打開“我的”頁面查看昨日收益，超大號的數(shù)字收益以及加息額度，都在視覺和心理上帶給用戶極大的滿足，另外各種詳細的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，比如活期資產(chǎn)、卡券資產(chǎn)也能讓用戶一眼明確自己的投資組合，這點上要比真融寶做的優(yōu)秀。但真融寶用戶打開應(yīng)用就能看到昨日收益，無需其他操作，對于每天打開應(yīng)用專門看收益的人來講要更加便捷。

另外一個需要提到的設(shè)計細節(jié)就是右圖的收益計算，金蛋在輸入投資金額的同時就能看到相應(yīng)地每日收益，可謂所見即所得，真融寶需要有專門的工具頁面來計算收入。

篇幅有限，此處對于視覺的一致性、反饋等略

總結(jié)

兩款競品的分析不是為了分出誰優(yōu)誰劣，而是從用戶體驗的角度來探討理財產(chǎn)品可以從哪些方面做的更好，畢竟資產(chǎn)端的好壞不是由產(chǎn)品經(jīng)理或設(shè)計師能決定的。如果拋開資產(chǎn)端不考慮，理財產(chǎn)品的設(shè)計實際就是效率和安全信息的設(shè)計，效率即是讓用戶投資、提現(xiàn)的便捷以及常用功能的高效使用；安全性即是讓用戶通過產(chǎn)品信息的呈現(xiàn)來感知平臺的安全，一旦讓用戶有了安全感，就容易產(chǎn)生投資行為。

一、安全性如何在產(chǎn)品上表現(xiàn)

這里說的安全性，除了資金本身的各種安全保障外（像強大的資本后盾、托管機構(gòu)、風(fēng)控、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、有效的身份驗證等），更主要的是，如何讓用戶第一次打開應(yīng)用就能產(chǎn)生初步信任，可以嘗試從以下幾個方面來做信息呈現(xiàn)。

1）平臺數(shù)據(jù)的紕漏

一些平臺經(jīng)常會有網(wǎng)頁端和手機端產(chǎn)品，且兩端呈現(xiàn)的信息各不相同，不過一些重要的數(shù)據(jù)信息可以適當?shù)姆湃隺pp中展現(xiàn)，比如平臺運營月報、半年報，包括一些相關(guān)的用戶畫像等（盡量有較為詳細的數(shù)據(jù)信息）。雖然這些信息不能直接和用戶產(chǎn)生交互，但無形中提升的平臺專業(yè)度和信息透明度，增加用戶信任。比如金蛋理財除了在首頁會展示最新的月報信息外，在“發(fā)現(xiàn)”頁有專門的模塊展示每月的運營月報，真融寶也在首頁中有半年報的輪播展示。

2）媒體事件不斷更新

在應(yīng)用上展現(xiàn)平臺相關(guān)的媒體事件，能夠讓用戶直觀的感受到平臺的成長和進度，比如公司有了新的融資狀況、相關(guān)新聞發(fā)布會、各種戰(zhàn)略階段的完成等，都能直接影響平臺口碑和用戶留存。另外，平臺在新聞媒體的曝光率，對平臺知名度也有很大的影響，可以在平臺上接入一些業(yè)內(nèi)知名且和平臺相關(guān)媒體新聞，也可以錄入一些文章，比如，教用戶如何甑別安全的平臺或安全平臺都有哪些特征等。在這方面，金蛋理財做的不錯。

3）用戶資金的用途和去向

最理想的情況應(yīng)該是，平臺應(yīng)該能直接將用戶的每筆交易透明化，也就是讓用戶知道每筆投資的去向，比如金蛋能記錄用戶每筆債權(quán)合同，這種當然也得益于其相對簡單的債權(quán)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（主要是趣分期債權(quán)）。而真融寶由于是資產(chǎn)配資平臺，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對復(fù)雜，無法透明每筆交易，但用戶在官網(wǎng)上大體能知道可能的資金流入平臺。如果真融寶在官網(wǎng)的一些平臺資產(chǎn)數(shù)據(jù)能直接在app上查看，有利于提高用戶信任。

4）數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化設(shè)計

理財產(chǎn)品天生離不開數(shù)據(jù)，這里的數(shù)據(jù)是指應(yīng)用中所有用戶能感知到的數(shù)字信息，比如下圖中的個人收益詳情、每個投資標的相關(guān)數(shù)據(jù)處理、交易記錄等直接與數(shù)字相關(guān)的信息。設(shè)計者在設(shè)計這些信息時，一方面要注意數(shù)字的傳達效率，需要主次明確、一目了然，另一方面也要注意哪些種類的數(shù)字信息能提高用戶轉(zhuǎn)化，數(shù)字才是最具有說服力的文字。

二、運營策略

1）有效的獎勵機制

理財產(chǎn)品除了安全靠譜的高收益來吸引用戶以外，還需要有一套特殊的獎勵機制才能達到快速傳播的效果。先來看金蛋的做法，對新手用戶會有為期一周5000元的特權(quán)本金獎勵（獎勵時間似乎經(jīng)常調(diào)整），以及每邀請一位好友都會得到至少好友活期資產(chǎn)一半的等額本金獎勵，然后朋友邀請的朋友也能收到相應(yīng)地獎勵，時間為一個月。通過邀請好友獎勵機制，金蛋確實累積了不少忠誠度很高的用戶。而真融寶在活動期間，新手注冊會有220元本金紅包，以及定時簽到功能，只要在每天18到21點之間簽到，都會收到簽到獎金，平均0.13元獎勵，也可以邀請好友簽到，得到雙份獎勵?？梢?，送新手禮和好友邀請是平臺常用的手段，差別在于內(nèi)在的獎勵邏輯和額度不同，機制越簡單，額度越高，越受用戶歡迎。

2）游戲化玩法

我們常見的短期或者中長期的理財產(chǎn)品都屬于低頻操作，假如用戶投資了一款產(chǎn)品，可能不需要每天都打開應(yīng)用查看，特別是在收益一定的情況下。此時，如何將用戶的低頻操作變成高頻，也就是增加用戶粘性值得思考。前面說過，P2P理財產(chǎn)品的目標用戶是80后、90后年輕人，他們喜歡玩愛娛樂，如果能邊玩邊理財最好。金蛋理財這方面就做的不錯，通過每日砸蛋獲取加息獎勵的方式讓用戶愛不釋手，用戶每天基本都有兩次砸蛋機會，如果第一次獎勵額度太低（最低0.1%的加息），可以通過回答問題獲得第二次砸蛋機會，且問題的設(shè)置都是和平臺本身相關(guān)，比如金蛋的債權(quán)模式、新聞等，即教育了用戶，又讓用戶獲得實惠。真融寶雖然有每日簽到的功能，但在娛樂性上不夠，獎勵力度較弱。

3）增加平臺與用戶的互動

這里的互動不只是說，平臺在自己的論壇或社群和用戶互動，因為這些都是必需的。而是說，如果可以，平臺可以盡量在線下和用戶產(chǎn)生連接，比如，邀請一些用戶來參觀公司或者新聞發(fā)布會，也可以組織一些線下活動，讓創(chuàng)始人或者負責(zé)人給大家普及像“什么樣的互金平臺建設(shè)才是安全的”等問題探討，畢竟理財產(chǎn)品最難解決的就是用戶信任問題，這樣讓用戶更直觀的碰觸到平臺公司，可以說是最強的信任推力劑。

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